立 法 會 三 題 ： 保 障 預 付 服 務 費 用 的 消 費 者

以 下 為 署 理 商 務 及 經 濟 發 展 局 局 長 蘇 錦 樑 今 日 （ 六 月 二 日 ） 在 立 法 會 會 議 上 就 涂 謹 申 議 員 的 提 問 的 答 覆 ：

問 題 ：

現 時 不 少 個 人 服 務 提 供 者 （ 例 如 美 容 瘦 身 中 心 和 瑜 伽 中 心 等 ） ， 都 會 以 折 扣 優 惠 來 吸 引 顧 客 預 付 服 務 費 。 有 銀 行 透 過 服 務 提 供 者 向 顧 客 提 供 私 人 貸 款 ， 讓 顧 客 以 貸 款 預 付 服 務 費 ， 金 額 由 數 千 元 至 數 萬 元 不 等 。 過 去 一 年 多 ， 多 間 大 型 服 務 提 供 者 突 然 倒 閉 ， 已 預 付 服 務 費 的 顧 客 不 能 取 回 預 付 的 費 用 。 在 現 行 制 度 下 ， 當 服 務 提 供 者 被 清 盤 時 ， 顧 客 往 往 會 成 為 無 抵 押 債 權 人 ， 很 難 取 回 預 付 的 服 務 費 。 就 此 ， 政 府 可 否 告 知 本 會 ：

（一） 銀 行 透 過 服 務 提 供 者 向 顧 客 提 供 私 人 貸 款 的 做 法 ， 是 否 受 到 香 港 金 融 管 理 局 監 管 ； 當 服 務 提 供 者 的 職 員 為 顧 客 辦 理 貸 款 手 續 時 ， 沒 有 向 顧 客 解 釋 清 楚 一 旦 服 務 提 供 者 倒 閉 ， 顧 客 可 能 蒙 受 的 損 失 和 有 關 風 險 ， 銀 行 會 否 因 而 違 反 了 任 何 指 引 和 須 承 擔 責 任 ；

（二） 會 否 參 照 台 灣 的 做 法 ， 訂 立 法 例 規 定 服 務 提 供 者 收 取 預 付 服 務 費 時 ， 必 須 有 金 融 機 構 提 供 足 額 的 履 行 合 約 保 證 ； 及

（三） 政 府 短 期 內 有 否 計 劃 加 強 宣 傳 和 教 育 ， 使 市 民 認 識 消 費 者 在 預 付 服 務 費 方 面 的 法 律 權 利 和 責 任 ， 以 防 止 上 述 問 題 繼 續 發 生 ； 如 果 有 計 劃 ， 會 怎 樣 進 行 ？

答 覆 ：

主 席 ：

（一） 不 論 是 貨 品 銷 售 或 服 務 提 供 ， 如 果 顧 客 在 預 繳 費 用 後 ， 而 商 戶 在 提 供 貨 品 或 服 務 前 倒 閉 ， 顧 客 會 面 對 不 能 取 回 已 繳 款 項 的 情 況 。 只 要 牽 涉 預 先 繳 款 ， 顧 客 便 要 承 受 信 貸 風 險 。 無 論 以 現 金 、 信 用 卡 一 次 過 或 分 期 付 款 方 式 支 付 預 繳 服 務 ， 信 貸 風 險 仍 然 存 在 。

最 近 一 些 事 件 ， 顯 示 出 以 信 用 卡 一 次 過 付 款 的 消 費 者 ， 可 能 比 以 現 金 付 款 或 分 期 償 還 貸 款 的 消 費 者 獲 得 較 好 的 保 障 。 一 般 而 言 ， 若 消 費 者 以 信 用 卡 一 筆 過 付 款 ， 消 費 者 在 商 戶 倒 閉 後 ， 可 向 發 卡 機 構 提 出 要 求 退 還 部 分 未 使 用 的 預 繳 費 用 。 但 是 若 消 費 者 簽 訂 分 期 償 還 貸 款 的 協 議 ， 未 必 可 以 終 止 償 還 分 期 貸 款 ， 因 為 銀 行 一 般 已 向 商 戶 一 筆 過 支 付 全 部 預 繳 款 項 ， 然 後 向 消 費 者 的 信 用 卡 分 期 扣 數 還 款 。 因 此 ， 在 商 戶 倒 閉 後 ， 消 費 者 亦 可 能 要 繼 續 向 銀 行 償 還 貸 款 。

就 最 近 發 生 的 個 案 ， 香 港 金 融 管 理 局 （ 金 管 局 ） 理 解 消 費 者 的 關 注 ， 並 已 促 請 銀 行 以 合 理 和 務 實 的 方 法 處 理 投 訴 和 退 款 的 要 求 。 金 管 局 會 繼 續 與 銀 行 業 界 商 討 ， 就 如 何 更 好 保 障 消 費 者 預 繳 費 用 的 風 險 ， 而 又 不 對 中 小 企 商 戶 造 成 資 金 短 缺 ， 取 得 適 當 的 平 衡 。

（二） 據 我 們 所 知 ， 台 灣 有 關 當 局 規 定 ， 某 些 貨 品 及 服 務 提 供 者 （ 例 如 一 般 零 售 業 、 理 髮 美 髮 業 等 ） ， 當 接 受 消 費 者 預 繳 款 項 時 ， 必 須 作 出 履 約 保 證 。 履 約 保 證 其 中 一 種 形 式 ， 是 由 金 融 機 構 提 供 足 額 履 約 保 證 ， 由 接 受 預 繳 款 項 時 起 計 ， 為 期 至 少 一 年 。

涂 議 員 建 議 在 香 港 引 入 類 似 台 灣 所 採 取 的 措 施 ， 這 將 牽 涉 一 連 串 的 政 策 、 監 管 和 具 體 執 行 上 的 問 題 ， 亦 關 乎 到 營 商 者 和 金 融 機 構 的 運 作 。 比 方 說 ， 銀 行 擔 保 金 額 多 少 如 何 釐 定 ， 何 謂 有 足 夠 資 金 確 保 服 務 提 供 者 可 以 履 行 合 約 ， 如 何 界 定 預 付 行 業 ， 如 何 執 行 有 關 規 定 ， 所 涉 及 的 行 政 費 用 多 少 由 誰 支 付 等 。

另 外 ， 我 們 相 信 ， 建 議 的 措 施 對 現 時 接 受 預 繳 款 項 形 式 經 營 的 商 戶 的 運 作 ， 包 括 其 資 金 流 ， 將 帶 來 極 大 的 改 變 。 舉 例 而 言 ， 銀 行 提 供 擔 保 時 ， 必 然 會 按 違 約 風 險 定 價 ， 規 模 較 少 的 商 戶 可 能 需 要 付 出 較 高 的 費 用 。 新 成 立 的 企 業 如 無 業 績 支 持 或 抵 押 品 ， 未 必 能 取 得 擔 保 。 長 遠 而 言 ， 這 些 規 定 會 否 改 變 行 業 結 構 ， 因 而 削 減 消 費 者 的 選 擇 或 導 致 價 格 上 升 ， 這 些 也 是 引 入 相 關 安 排 前 需 要 小 心 考 慮 的 課 題 。

我 們 現 時 當 務 之 急 的 工 作 ， 是 盡 快 就 打 擊 常 見 的 不 良 營 商 手 法 的 修 例 建 議 ， 進 行 公 眾 諮 詢 ， 然 後 着 手 立 法 工 作 。 我 們 其 中 一 項 修 例 建 議 ， 是 禁 止 「 接 受 預 繳 款 項 時 沒 有 意 圖 或 能 力 提 供 貨 品 或 服 務 」 的 行 為 。 有 關 的 修 例 建 議 將 有 助 遏 止 不 良 商 人 在 知 道 業 務 無 以 為 繼 時 仍 收 取 預 繳 款 項 的 做 法 。 與 此 同 時 ， 正 如 答 覆 第 一 部 分 提 到 ， 金 管 局 會 繼 續 與 銀 行 業 界 商 討 ， 就 如 何 更 好 保 障 消 費 者 預 繳 費 用 的 風 險 ， 而 又 不 對 中 小 企 商 戶 造 成 資 金 短 缺 ， 取 得 適 當 的 平 衡 。

（三） 我 們 認 為 透 過 宣 傳 和 教 育 工 作 提 高 消 費 者 意 識 ， 與 透 過 強 化 法 例 以 禁 止 不 良 的 營 商 手 法 ， 同 樣 重 要 。 自 去 年 底 起 ， 我 們 在 電 視 及 電 台 播 出 針 對 預 繳 式 消 費 的 宣 傳 短 片 及 聲 帶 ， 亦 在 報 章 上 撰 文 ， 提 醒 消 費 者 必 須 小 心 衡 量 預 繳 式 消 費 的 風 險 。 我 們 會 在 短 期 內 再 製 作 宣 傳 片 在 電 台 和 電 視 播 出 。 同 時 ， 我 們 會 繼 續 透 過 其 他 渠 道 ， 例 如 報 章 及 網 上 媒 體 等 ， 並 且 與 消 費 者 委 員 會 、 警 方 及 其 他 團 體 （ 包 括 主 要 商 會 、 學 校 、 傳 媒 等 ） 攜 手 合 作 ， 加 強 消 費 者 對 預 繳 式 消 費 和 不 良 營 商 手 法 的 認 識 。

２ ０ １ ０ 年 ６ 月 ２ 日 （ 星 期 三 ）